畢業論文開題報告金融0801
題 目 個人住房貸款中不良信貸風險管理研究 學 院 專 業 金融學 班 級 學 生 朱思克 學 號 指導教師 劉承偉
二〇一二年四月二十日
畢業論文開題報告
學院 經濟學院 專業 金融學 學生 朱思克 學號 20152207166 論文題目 個人住房貸款中不良信貸風險管理研究
一、選題背景與意義
1.國內外研究現狀
(1)國外個人住房貸款不良信貸風險管理研究現狀
個人住房貸款最早起源于 19 世紀的英國，到 20 世紀初已作為一種主要的住房金融工具在歐洲和美國等其他國家得到廣泛的發展。目前國外個人住房抵押貸款一級市場發育已經非常成熟，并已成為金融領域中一個極為重要的組成部分。①個人住房抵押貸款風險與 LTV（貸款價值比）關系研究，Quercia 和 Stegman(1992) 認為，住房凈資產或貸款與住宅價值
LTV( loan-to-value)影響著違約決策。Quigley 等(1993)認為,個人住房抵押貸款違約損失不僅取決于違約頻率,還取決于清算時抵押品的價值損失程度。②另外有期權理論對其研究，Foster和Van Order(1984)首先使用期權理論研究個人住房抵押貸款違約風險，將違約行動看做是一種看跌期權，即將住宅賣給貸款人來換取免除抵押貸款責任的選擇權違約決策過程實際上是一個收益與成本的權衡過程，當違約在經濟上有利于借款人時，即當住宅價值(資產凈值)降到低于抵押貸款價值時違約就會發生。③個人住房抵押貸款違約風險與信息不對稱、道德風險Posey 和 Yavas (2001)研究了不同風險等級的借款人對固定利率(FRM)和浮動利率(ARM)住房抵押貸款的自選擇問題。Rbert(2003)認為由于個人具有異質性風險特征，在當前的個人住房抵押貸款風險管理中由于合約設計的不完備很容易產生道德風險。因此個人住房抵押貸款風險管理中如何改進合約的設計是風險管理的一個重要組成部分。
(2)國內個人住房貸款不良信貸風險管理研究現狀
我國個人住房貸款業務始于 1994 年《國務院關于深化城鎮住房制度改革的決定》的發布，自此住房公積金制度開始全面建立，我國個人住房貸款業務進入初步發展階段。而與國外相比，國內在個人住房貸款違約風險方面的研究還十分欠缺，尚沒有形成體系。我國國內學者在個人住房抵押貸款方面的研究大多集中在定性分析和理論上的邏輯推理，在利用模型的定量分析方面卻并不多見，主要是對國外一些研究成果的借鑒。
翁少群(2004)等利用模糊模式識別理論模型來研究我國房地產市場在不同階段的發展，在此基礎上建立預警系統來預測房地產市場未來的發展趨勢。劉春紅等人(2000)根據在上海某銀行收集的小樣本數據對個人住房抵押貸款違約因素進行了分析。該研究將違約定義為逾期六個月以上(含六個月)的貸款。在此研究結果中表明借款人年齡及家庭、住房面積、房屋單價對個貸違約行為的發生并沒有顯著影響，而家庭收入、還款收入比、首付比例、購房能力、還款承受能力對違約有較大的影響。對個人住房貸款風險分類及形成原因研究，劉洪濤(2000)及劉萍(2002)在分析個人住房貸款風險時，將個人住房貸款的風險大體分為違約風險、利率風險、流動資金風險、抵押物風險、抵押物處置風險及外在風險等類別。趙凱、牛剛認為目前銀行在開展個人住房抵押貸款業務中，銀行還面臨投資風險，即銀行在發放個人住房抵押貸款過程中自身因素所造成的風險，這些因素主要包括:風險管理制度不完整，工作人員疏忽和失誤造成的風險;有些人在辦事過程
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中，有章不循、違規操作、循私舞弊所造成的貸款風險等。對個人住房抵押貸款違約風險的保險及擔保方面的研究，汪利娜(1997，2001)在其文章中研究了美國的個人住房抵押貸款保險制指出我國應該積極借鑒此種制度。美國的國營抵押貸款保險由 1934 年成立的聯邦住宅管理局(簡稱 FHA)和 1944 年成立的退伍軍人管理局(VA)負責，保險主要為中低收入家庭服務，為他們向商業銀行申請個住房抵押貸款提供 100%的保險，當借款人無力繼續償還債務時，FHA 負責償還剩余債務。
當然國內目前也有一些學者運用計量模型進行信貸風險測定，比如財務分析法， Z 值模型法，風險價值模型（VAR）法，KMV 風險管理模型法，神經網絡元法等等。
2.選題的目的及意義
近年來，個人住房貸款在房地產市場快速發展的帶動下獲得了迅猛發展，個人住房貸款規模升，不少商業銀行也將個人住房信貸視為低風險的信在銀行資產中的比重迅速上貸品種，并將其作為信貸業務擴張的重點。1997—2001年5年間，我國個人住房貸款余額增加了近33倍，銀行信貸資產權中提高了近20倍。
但在當前特定的金融市場環境下，個人住房貸款對商業銀行來說，并不見得就是低風險的金融產品。在特定意義上說，當前商業銀行個人住房貸款所面臨的潛在風險還要高于其他貸款類型。事實上，個人住房貸款有面積分散、技術大、期限長的特點，潛在風險很大。如果商業銀行不能對當前個人住房貸款面臨的潛在風險進行有效的識別與控制，那么，未來個人住房貸款的快速擴張反而可能成為商業銀行的一個不容忽視的風險源。因此，當前應當把完善個人住房信貸風險作為商業銀行風險管理的重點。
這個選題就是探究個人住房貸款的發展現狀，同時在經濟危機仍然處于緩慢恢復的背景下，利率市場化的沖擊等多種條件下，站在國際國內銀行業格局的戰略高度來探究個人住房貸款在發展中出現的問題及能否找到新的發展模式和解決方法來應對國內外市場經濟環境結構的變化，促進商業銀行個人住房貸款風險管理更好的發展。
二、研究內容與目標
經過二十多年的發展，個人住房貸款已經成為我國銀行體系的重要組成部分，成為我國現代金融體系的有機組成部分。本文通過對我國個人住房貸款發展的概述，二十多年來的發展表現，從初步形成到發展再到如今形成穩定體系的現狀分析，找出個人住房貸款發展中遇到不良信貸的主要問題，吸取國外先進的發展模式和理念，以此探究個人住房貸款不良信貸風險管理的下一步發展的對策和趨勢，找出適合我國個人住房貸款風險管理的發展制度以及不斷創新機制。從而提高我國個人住房貸款在個人信貸行業的競爭力，為我國個人住房貸款不良信貸風險管理發展提供理論思考，最后形成了一篇優秀的畢業論文。
三、研究方法與手段
本文研究過程中，主要采用文獻分析、經驗總結分析以及案例研究的方法對相關數據、資料進行整理、分析和總結。
(1)文獻分析法
通過瀏覽我國個人住房貸款不良信貸風險管理發展的相關文獻，對要寫論文的文獻內容做出分析判斷，形成自己的觀點，為課題提供科學的數據、信息等相關資料，探究我國個人住房貸款不良信貸風險管理的發展模式和新形勢下的發展對策。
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(2)經驗分析法
通過對個人住房貸款不良信貸風險管理的具體發展情況，歸納、分析和總結出其重要性，使論文具有客觀性和說服力，將與個人住房貸款不良信貸風險管理的相關數據和資料與理論合理的結合，歸納總結出其中具有客觀科學性和推廣價值的經驗和方法。
(3)案例研究法
本文以國內外個人住房貸款不良信貸風險管理為例，對我國個人住房貸款不良信貸現狀做出分析，同時為總結利率市場化嚴重沖擊下銀行轉變經營觀念、不斷創新適應市場變化、對個人住房貸款不良信貸風險管理的重要性提供有利的理論依據。
四、參考文獻
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五、指導教師評語
六、審核意見
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畢業論文開題報告金融0801 [篇2]
論文題目：淺析金融改革對銀行產業的影響
一、研究動機
金融為國家經濟發展之基礎,起初對于金融活動采取種種限制與嚴格管制,是為7金融抑制8。但是,受到世界貿易自由化及信息科技發展的影響,全球化己然成為世界經濟體系之主要趨勢。愈來愈多的個人與廠商企業將其事業與投資范圍擴展到國際間,使得各國的經濟與金融市場的發展,不得不隨著貿易及資金的流動而朝向國際化發展。因此,為求與國際金融市場接軌,適當的金融改革與金融體制健全發展,進行7金融深化8是必要的手段。
然而,要將原來實行嚴格管制的封閉性經濟社會跨入開放自由的國際市場,必須是經過長時間的制度峰正與環境適應后,才有可能逐漸進入全球性的國際市場。但是在全球經濟快速發展的現代,己沒有太多的時間去等待準備好才進入國際市場。最快達成國際化及全球化的方式之一即為加入國際組織,以國際組織會員的身分得到國際資源的幫助及優惠等條件,不但加速國內經濟的成長,同時拓展國際市場增加國家收益等等的優點,使得各國紛紛以加入國際組織為全球化的首要目標。
但是,在享有利益的同時,加入之會員國亦需將國內市場開放成為.國際市場,在這樣的情況下,國家政府應優先考慮國內的經濟與市場是否經得起國際性的沖擊,并且為即將成為國際性的市場做最完善的準備。例如交通運輸、電信通訊、金融服務等等,這些基本設施的準備與管理,除了配合國際市場需求外,更應該以增強本國產業對外競爭能力為主要目標。尤其,金融服務業對于影響國內經濟最大,因此在進入國際市場前,除了必須了解國際性金融環境外,對于本地的金融服務產業之發展與現況更應該認識清楚,以便于為迎接全球化而準備。
二、研究目的
一般而言,亞洲大部分的銀行組成是由政府為促進經濟發展而成立,或是財團或家族集團為了替相關企業籌措資金來源而設立。(李佩芝、莊安棋,2004)。臺灣銀行的發展過程亦如一般亞洲銀行組成相同,由政府、財團、家族集團為了促進經濟發展、替相關企業籌措資金來源而設立。臺灣經濟發展初期為穩定物價、安定金融及發展經濟目標,當局政府采取嚴格管制金融制度。隨著全球經濟環境的改變、國際組織的成立、加上通信科技的發達,資金的自由流動的趨勢下,對于金融管理進行彈性調整與開放措施,朝向金融自由化與金融國際化方向推動。
近年來,臺灣經濟的快速成長、臺商的外移,以及消費金融的興盛,在這多變的金融環境下,政府當局以金融自由化與金融國際化為主要目標,采取金融開放政策、修改金融制度的方式,主導本地金融機構與金融市場的改革與轉型。銀行產業在這一波波的改革與轉型方案中,是受影響及沖擊最大也是關系著改革與轉型成功或失敗最重要的關鍵因素。但是,在一切的金融改革措施主要是以符合全球金融市場環境的需求為目標的前題下,臺灣政府當局所主導的金融改革與轉型策略如何影響本地銀行業以及是否適合本地銀行業的發展,乃本論文主要研究的目的。為了達到上述研究目的,擬針對下列之事項進行研究。
一、全球金融環境變遷對銀行產業之影響。
二、臺灣金融改革過程與制度分析。
三、臺灣金融改革對本地銀行業之影響。
是后,經由分析結果提出臺灣金融銀行業之未來發展策略與可行之方向,以供相關單位之參考與建議。
三、研究方法與限制
本文的研究方法包括:文獻探討法與歸納分析法,首先收集與本研究相關的書籍、論文期刊、報章雜志,含括經濟、金融發展相關之文獻與統計資料以及相關法規,進行整理歸納出全球金融演進方向及臺灣金融改革策略,對臺灣銀行業之影響。同時,采取相關臺灣金融統計資料長期時間序列方式,分析并實證經由實行金融改革后銀行業之成果。
基于銀行的屬性為市場信用中介機構,經營的特性不同于一般企業,其受到國家制度的監督與管制。必須透過良好的策略規劃,才能跨越國界的藩籬,成功進軍國際市場。在金融改革開放策略的實施后,對于銀行產業的影響范圍甚廣,對于銀行業內部環境之影響,包括貨幣、外匯、經營項目、金融商品等;而對于外部大環境之影響,將是遷動整個金融機構系統之改變,及國家政策之修訂。因此,本論文討論之范圍是以對于整體銀行業之改革方向、國家管制政策之改革策略為主要研究主體;而分析之項目是以臺灣的金融制度改革策略對本地銀行產業所造成的影響進行研究與探討。由于金融改革項目所涉及層面非常的廣泛,并非個人或一篇論文研究可以完成的,因此,本論文將金融改革項目及影響范圍,以平衡計分卡提出之四構面為分割基礎,再由四構面加以分析金融改革之策略目標及銀行業成果評估。
四、研究創新與貢獻
臺灣金融業之初期是采取傳統保守的方式,為了跟上國際發展的腳步,臺灣對于金融改革之策略采取依市場需求為導向來因應,并以誘導的方式引導銀行機構進行改革與轉型。尤其在決定加入wto之前后,金融改革更是如火如茶的展開,對于金融改革議題的研究與討論更是不勝枚舉的情況下,本論文的研究創新與貢獻如下。在許多論文及研究報告對于臺灣金融改革措施大多數是以現階段政策評論的方式提出討論,而本篇研究是從國際金融環境轉變的角度來分析臺灣金融改革歷史及其實施之策略,此為創新之一。
另外,多數研究方法是以模型量化之方式來驗證銀行經營績效,本篇研究則依據實際銀行產業的長期經營之金融統計資料,來分析銀行配合金融改.革過程及成果趨勢,則為創新之二。
以銀行體制為研究范圍者,大多數是以銀行各別績效、一財務或風險等做為個別深入研究項目,本研究是以金融市場中之銀行產業為對象,以市場結構、顧客面、企業流程及學習創新等項目做市場分析,則為創新之三。因應國際經濟環境的變遷,臺灣所提出的金融改革政策,對于本地銀行業所造成的重大沖擊與改變,其成效評估與對未來發展之建議,為本研究貢獻。
五、研究架構
本論文之研究架構主要包括:
第一章緒論,說明本研究之基本動機與目的。由于信息科技發展推動全球自由化風潮,全球金融環境的改變實與各國金融機構發展有著密不可分的關系。
第二章與第三章主要針對金融產業外部環境分析。第二章對于全球國際經濟隨著全球化投資引發金融環境之變遷進行說明。基于全球資金自由流動的驅使,金融自由化在各國如火如茶的展開,在金融體系與管理的理論基礎下,整個全球經濟環境的改變闡述于本章節。第三章基于全球經濟環境的改變、國際金融的轉型,對于整體銀行產業而言,國際性跨國銀行興起,同時為維持穩定安全的金融秩序,國際金融規范亦隨之改善其規定,影響銀行機構組成發展與策略。本章節主要以跨國性金融機構為改革策略與現況進行金融產業環境分析。
一經由金融產業外部環境的分析結論,對于臺灣金融環境與金融機構之演進與改革成果之分析說明于第四章與第五章。第四章對于臺灣金融環境之演變深入的說明,并對于臺灣近期金融改革策略管理之擬定及實施方式研究,以及進行臺灣金融產業之分析。第五章將臺灣實施金融改革前后,銀行業實際發展成果之數據分析。
第六章對本研究結果做總結論述。以平衡計分卡之四構面為基礎,對于金融產業大環境之分析結論,與臺灣金融產業內部環境之分析結果,整理臺灣金融機構面對的機會威脅結合自身的優點缺點,提出臺灣在金融改革的后續可行方向與方法,提供政府與業界未來營運之建議與省思。
六、研究進度
第一階段：準備階段
確定論文題目 20xx年xx月19日
第二階段：撰寫畢業論文階段
撰寫論文開題報告 20xx年xx月19日～20xx年2月18日。
撰寫論文初稿 20xx年2月18日～20xx年3月25日。
撰寫論文定稿 20xx年3月25日～20xx年4月22日。
第三階段：畢業論文答辯階段 20xx年5月30日
七、參考文獻(略)
八、指導老師意見及建議
畢業論文開題報告金融0801 [篇3]
論文題目：銀川中小企業融資平臺與融資成本的博弈
1.選題背景：
選擇研究對象為銀川的中小企業，研究的是各企業與類融資平臺的關系，以及在選擇好融資平臺后對企業融資成本的影響。企業有選擇融資平臺的自由，也有融資平臺對企業的`限制，這兩者相互制約的同時也影響著企業的融資成本。銀行的融資不能滿足企業的需求時，企業一方面會選擇進入門檻低的融資平臺，同時有會因此而承擔較高的融資費用，不同融資平臺對企業選擇時再獲得收益的同時也承擔著風險，這幾種關系中有博弈的色彩。在這里運用運籌學的相關知識，運籌學是企業在實行管理的領域，運用數學方法，對需要進行管理的問題統籌規劃，作出合理的決策。
2.研究思路及方法：
開題報告的基本寫作思路如下：首先確定研究對象的主體是中小企業，具體數據由企業的財務報告提供，研究范圍是在銀川市的中小企業，同時根據網絡數據和問卷調查來分析，同時關聯的是銀川市的金融機構和小貸公司、擔保公司等融資平臺。其次，運用統籌學的研究方法來研究企業在選定不同融資平臺后，融資成本的高低對企業經營利潤的影響。主要研究公式化了的兩者之間選擇的相互作用。從中為企業對融資平臺的選擇做出判定。
研究方法：
本文所采用的研究方法主要有：文獻檢索法、調研考察法、問卷調查法、總量分析與個體分析相結合、理論分析與事實論證相結合。
文獻檢索法：利用寧夏圖書館所收藏的紙質文獻和電子數據庫，搜索、查閱本文所需要的文獻資料。
央行網站的數據。
銀行信貸工作指導文件。
部分企業的財務報表。
調研考察法：在給企業辦理貸款業務時，根據企業提供的財務報表分析企業的融資成本。根據對企業的調查了解掌握企業對資金的需求，和對各融資平臺的選擇。
同時走訪各融資平臺，了解不同融資平臺對企業的限制要求，例如銀行根據央行的信貸規范的要求，2015年起不受理房地產的項目貸款，同時寧夏地區不受理小煤窯的各類流動資金的貸款，這樣房地產便將融資渠道轉移到了民間集資上來，小煤窯的資金基本上由小貸公司給予支持。
問卷調查法：通過銀行發放的一些針對企業資金需求的問卷，了解企業對金融企業的需求和經營成本的掌控。
總量分析與個體分析相結合：總量分析企業對資金的需求量，宏觀了解企業的總需求。微觀具體到某一特定的企業分析融資成本與利潤的變化關系，從而以點到面的分析資本市場的需求關系。
理論分析與事實論證相結合：根據國家的金融政策法規來了解把握信貸的規范性，同時結合市場的實際需求來了解實際各類貸款的真實的貸款用途和資金流動走向。讓理論的實踐相互結合。
3.研究內容：
本論文的內容共分八章。
第一章是導論部分，主要闡述選題背景及意義、研究的對象的確定和選擇、基本思路與框架。
第二章是中小企業的概述，主要闡述中小企業的概念、資金需求和投資的關系，融資成本和收益的關系。
第三章融資平臺的種類和對應執行的政策法規。
第四章融資平臺與企業的關系。
第五章企業的使用者權益和負債和資產的辯證關系。
第六章主要分析企業選擇融資平臺后對資金的利用率的影響以及對經營成本的影響。
第七章分析融資平臺對企業客戶的篩選，保證融資平臺的資金的安全性。
第八章是結論部分，對企業融資提供選擇融資平臺的建議，為企業資金的流動性做好企業經營的最根本的保障，為企業的利潤最大化提供建議。
本文的基本框架結構如下圖所示：
第一章是導論部分，主要闡述選題背景及意義、研究的對象的確定和選擇、基本思路與框架。
第二章是中小企業的概述，主要闡述中小企業的概念、資金需求和投資的關系，融資成本和收益的關系。
第三章融資平臺的種類和對應執行的政策法規。
第四章融資平臺與企業的關系。
第五章企業的使用者權益和負債和資產的辯證關系。
第六章主要分析企業選擇融資平臺后對資金的利用率的影響以及對經營成本的影響。
第七章分析融資平臺對企業客戶的篩選，保證融資平臺的資金的安全性。
第八章是結論部分，對企業融資提供選擇融資平臺的建議，為企業資金的流動性做好企業經營的最根本的保障，為企業的利潤最大化提供建議。
4.特色和創新點：
本文的特色與創新點主要體現在以下幾個方面：
(1)對資本的主要需求和供給的兩大主體企業和融資平臺的分析來了解資本在流動過程中的增值。
對貨幣在企業和融資平臺中的本質屬性做分析闡述。
中小企業在經營中負債與利潤的關系，也就是投資額度與利潤收益的關系。
博弈就是圍棋局戲。現代數學中有博弈論，也就是“對策論”，屬應用數學的一個分支， 表示在多決策主體之間行為具有相互作用時，各主體根據所掌握信息及對自身能力的情況，做出有利于自己的決策的一種行為理論。目前在經濟學、國際關系、軍事戰略和其他很多學科都有廣泛的應用。博弈論主要研究公式化了的激勵結構間的相互作用。是研究具有斗爭或競爭性質現象的數學理論和方法。也是運籌學的一個重要學科。
(2)選題較新。當今經濟的高速發展，投資者對資金的強烈需求與市場的競爭中的優勝劣汰造成的資金鏈的斷裂和企業破產給融資平臺帶來的影響。
小貸公司、私人銀行、支付寶的理財對傳統的銀行業的沖擊，是對當今金融領域的突破。
(3)房地產的融資和房價牽動百姓的房產的使用需求和投資需求。
(4)具體到一個城市中中小企業的資金需求和國家的宏觀金融組政策，結論更具現實意義。
5.論文的基本框架：
1.導論
1.1選題背景及意義
1.1.1選題背景：
1.1.1.1小貸公司的繁榮
1.1.1.2擔保公司的角色
1.1.1.3支付寶的理財業務對銀行儲蓄的沖擊。
1.1.2選題意義：中小企業如何擴大投資，減少融資成本。
1.2研究對象與方法
1.2.1研究對象
1.2.1.1中小企業，
1.2.1.2融資平臺：
1.2.1.2.1銀行
1.2.1.2.2信用社
1.2.1.2.3小貸公司
1.2.1.2.4擔保公司
1.2.1.2.5典當行
1.2.1.2.6投資公司等。
1.2.2研究方法：
1.2.2.1文獻檢索法
1.2.2.2調研考察法
1.2.2.3問卷調查法
1.2.2.4總量分析與個體分析相結合
1.2.2.5理論分析與事實論證相結合。
1.3基本思路及基本框架
1.3.1基本思路
1.3.2基本框架
1.4論文的貢獻
2.中小企業的概述
2.1中小企業的概念
2.2資金需求和投資的關系
2.3融資成本和收益的關系。
3.融資平臺的種類和對應執行的政策法規。
3.1以國家經濟政策為信貸指導的銀行金融界
3.2以資本收益最大化的私營金融機構，自擔投資風險
4.融資平臺與企業的關系。
4.1投資平臺不受理的企業
4.2企業不愿選擇而不得不選擇的高利貸經營機構
4.3本身就是一邊向銀行借款一邊向企業發放貸款的特殊企業
5.企業的所有者權益和負債和資產的辯證關系。
5.1所有者權益中負債的占比
5.2負債對收益的影響
5.3資產負債表和利潤表中的相互關聯。
6.主要分析企業選擇融資平臺后對資金的利用率的影響以及對經營成本的影響。
6.1融資平臺中資金獲得的成本
6.2投資的總額對收益的影響
6.3投資和收益的最佳比例
7.分析融資平臺對企業客戶的篩選，保證融資平臺的資金的安全性。
7.1融資平臺對企業的限制
7.2融資平臺對企業的融資支持
7.3融資平臺的投資資金的安全性要求
8.結論
8.1新興的融資平臺
8.2對企業融資提供選擇融資平臺的建議，為企業資金的流動性做好企業經營的最根本的保障，為企業的利潤最大化提供建議。
6參考文獻：
《運籌學》第三版 清華大學出版社 作者：《運籌學》教材編寫組編 出版社：清華大學出版社出版 出版時間：1990年1月
《偉大的博弈》 作者：約翰s.戈登 出版時間：2015年1月
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