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如何選擇一款適合自己的理財產品

認準并算準“收益率”

不同理財的產品，其收益率是投資者最為關注的。但投資者不能被一目了然的高收益率所蒙蔽，學會如何看清收益率才能選到合適的理財產品。

比如有的理財產品宣傳其預期收益率為9%，而另一種產品的預期年收益率為7%。粗看似乎前一種產品的收益率更誘人，但事實上前一種產品采用的是18個月的到期收益率，如果把它換算成年收益率，僅為9%×12/18=6%，結果反而不如第二種產品的收益率高。另外如果存在認購手續費，也應該在計算的時候予以扣除。

一般來說收益率可分為預期收益率、固定收益率和最低收益率3種。

預期收益率一般比較高，指的是在理想情況下理財產品的收益情況。雖然在多數情況下，銀行都能實現其預期收益率，但不能因此將收益率看作百分之百能得到保障，它依舊存在一定的市場風險。而固定收益率的風險幾乎為零，基本上一定可以實現，這就注定了它不可能太高，加之最新的行業規定，固定收益率幾乎已經絕跡。最低收益率則一般會很低，它在保障投資者的最低收益的基礎上，還有一定的獲利潛力。

目前銀行間債券市場的收益率大約在3%-3.5%之間，除去銀行耗費的人工成本，一般目前一年期的理財產品收益率在2.7%-3.1%之間，3、6個月的收益率分別在2.1%、2.4%左右，如果高于這個合理的區間，投資者不妨多長個心眼，避免以小失大。

注重流動性，首選短期產品

相對于目前美元已經進入加息周期，而利率有再次上調的可能而言，理財產品一般無法提前支取，這使得中長期理財產品的投資風險有所增加。投資者可以考慮多選擇一些流動性較好，期限為3-6個月的短線產品，避免將大量資金擱置在期限過長的產品中。

投資者最不愿意看到的就是等錢用時錢卻被套牢。因此，理財產品的資金流動性的好壞也應成為投資時的關注重點，特別是購買較長期限的理財產品的客戶，要特別留意這種產品是否可以提前終止(贖回)或交易，要繳納多少比例的手續費，銀行是否提供質押，以此確保在發現更好的投資機遇，或者缺少短期流動資金時可以及時變現。

案例：張先生是位炒股愛好者，由于股市低迷，交易很少，便想把資金用于儲蓄，可活期儲蓄的利率實在太低，讓他不能接受;而存定期最短也需要3個月，萬一股市反彈，張先生又怕錯失賺錢的機會。經人推薦，張先生選擇了某個7天通知存款的人民幣理財業務，于是系統從張先生 102000元的活期存款中留存了2000元(留存金額最低2000元)，將剩余10萬元自動轉入理財賬戶(起存5萬元)。根據協議，一個7天期滿后，客戶沒有將資金轉存或取出，銀行會自動將資金轉為第二個7天通知存款，若存款人急需用錢，所損失的僅僅是最后一個7天利息，之前天數仍可享受到1.62%的年利率，不滿7天按活期利息計算，比0.72%的活期存款利率高出2.25倍。

兩個月后，張先生購買了某支藍籌股，因當時賬戶內活期資金不足，理財賬戶中的十萬元資金便自動轉入活期賬戶。理財賬戶內的資金與活期資金相關聯，當活期余額不足時還可從理財賬戶內“透支”使用。這樣一來，張先生不但沒有放棄股市贏利，更獲得了兩個月高于活期利率的利息收益。

不同人的不同選擇

“交易類產品”——高風險、高收益。“不入虎穴，焉得虎子?”對于抱有這種想法的“激進”型投資者，可以選擇個人參與性很強的“交易類產品”。

這種產品要求投資者對外匯走勢擁有一定的興趣和研究心得，根據國際匯市的走勢，做出自己的判斷，將手中的外幣以較高的價位兌換成另一種外幣，而后在較低的價位將其換回原貨幣，從中賺取差價。

“投資類產品”——風險、收益兼顧。其實，相對保守、穩妥的理財手段才是多數投資者的首選，投資風險和收益的平衡性是大部分穩健投資者在進行投資決策時最為關心的問題。目前，市場上出現了許多保本型的結構性外匯理財產品，到期后，銀行將返還本金和收益。

投資者要清楚的是，低風險產品中包括了保本產品，但不代表全無風險。真正的保本產品是什么?比如說定期存款，到期銀行一定會歸還你所有的本金及利息;國債，持有到期的話，由國家信用擔保你可以拿回本金及利息。而人民幣理財產品及外匯理財產品給出的收益率都是預期收益率，也就是說，并不擔保一定給你這樣的收益率，可能高也可能低。當然，由于它們購買的相對都是較保守的品種，收益率波動的范圍并不大，本金損失的概率是非常小的。

“簡約型產品”——將成為市場主流的“簡約型”理財產品屬于交易投資兼顧類產品，是一種全新的

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理財產品，其最主要特點就是標準化、透明化、流動性強和投資者自主性高。適合投資穩健、對資金流動性有較高要求的投資者。

如中國銀行的“春夏秋冬”外匯理財產品，其投資期限選擇較為多樣，最短的3個月，最長的5年，可以供具有各種不同需求的投資者進行挑選。其最大的特點就是該類產品以合約方式認購，每張合約標有固定票面收益率，銀行在保證客戶本金的同時，保證持有到期的收益。每一張合約都有認購、贖回兩種價格。銀行允許投資者提前解約，主動權完全在客戶手中，資金流動性得到保障，而其他理財產品大多不具備該功能。

如何選擇一款適合自己的理財產品 [篇2]

一、低風險低收益的國債、銀行存款基、貨幣型基金類理財產品

國債、銀行存款類的理財產品比較適合于沒有什么風險承受力的投資者，如家庭收入較低，投資者年齡偏大，不能承受由于投資不慎而帶來的風險損失，投資此類理財產品的投資者投資風險幾乎為零，但需承擔通貨膨脹進一步提高所帶來的通貨膨脹風險。鑒于目前我國已經進入通貨膨脹時代，此類投資者應注意選擇存款較短的國債或者是銀行存款，我們從07年12月份的央行存款加息的情況上看，3個月和6個月的存款利率增長幅度要高于一年期利率增長幅度，建議投資者選擇3個月或6個月的短期存款以增加資金收益率抵御通貨膨脹風險。

二、中低風險、中低收益的銀行類理財產品、債券型基金類理財產品

我們知道只有承擔了一定的風險才有可能帶來相應的投資回報，銀行類理財產品就具有這樣的特點，目前銀行類理財產品又可分為保證收益和非保證收益的理財產品，前者是銀行按照約定的條件向投資者承諾支付固定收益，銀行承擔由此產生的投資風險；后者又分為保本浮動收益和非保本浮動收益理財產品，保本浮動收益是指銀行按照條件向投資者保證本金支付，本金以外的投資風險由投資者承擔，并根據實際投資收益情況來確定投資者實際收益的理財產品。這里只能保證投資的本金，而不保證投資收益，也就是說可能達到合同中的預期收益率，但收益率也可能為零。而非保本浮動收益則是指銀行根據約定條件和實際投資收益情況向客戶支付收益，并不保證投資者的本金安全，其風險要高于保本浮動收益產品，其得到的實際收益率可能要高于保本浮動收益率。投資者在選擇各家銀行推出的此類銀行類理財產品就仔細閱讀產品說明書，分清楚是固定收益還是預期收益，是保本型還是非保本型再作出選擇。銀行類理財產品通常都會有一個投資期限，銀行可以選擇提前終止協議，而投資者卻無權提前終止。投資者會面臨臨時使用投資資金而無法贖回的流動性風險。

債券型基金是基金的一種，其風險和收益程度在基金品種中處于貨幣基金之上，平衡型和股票型基金之上的的基金品種，由于基金投資只適宜作中長期投資，長期投資收益要高于同期銀行存款。

目前由于證券市場的繁榮，有些銀行還推出了打新股理財產品，客戶只需辦理指定簽約手續即可自動參與銀行成立的每期新股申購計劃，且在新股上市后，未中簽本金、中簽本金及收益就將在最短時間內返還客戶，使得客戶可以轉戰其他市場。通過打新股的創新產品讓廣大投資者間接分享牛市高收益，07年打新股理財產品大多數年化收益率在10～20％之間，最高達到了23％，而08年的打新股產品的前景卻不容樂觀，由于證監會對新股發行改革也漸行漸近，市場人士普遍認為，新股發行改革將注重保護中小散戶利益，現有的打新股模式可能會銷聲匿跡，目前的這種低風險高收益的的投資模式或許被限制或叫停，投資者應密切關注政策導向。

三、中高風險、中高收益的平衡型和股票型基金類理財產品

基金根據投資對象不同，主要可以分為股票型基金、債券型基金、平衡型基金以及貨幣市場基金。投資者要掌握自己的風險承受能力以及為風險的厭惡程度。隨著年齡的增長，個人投資者對風險厭惡程度越來越強烈，同時風險承受能力也越來越低，當投資者年輕時，他們可以通過更加努力的工作，掙得更多的錢來彌補其投資的損失，接近退休時或已經退休后，投資者會逐漸失去投資損失中恢復的能力。因此資產投資應該與生命周期所處的不同階段相適應。年輕人投資基金時應將股票型基金作為首選，其投資比重大些，而老人投資基金應選擇一些經營業績較好的債券型基金或少量的平衡型基金，它可為老人帶來穩定的現金流量以滿足平日生活需要。同時，投資者也可以根據自己的實際情況作恰當的組合，多元化投資，有效地分散投資風險，也就是說“不要把所有的雞蛋放在同一個籃子里”。

目前股市處于動蕩調整階段，大量資金一次性投入將會帶來風險，長期“定期定額”投資方式可分散資金壓力和風險，基金定投指的是在一定的投資期間內，投資人定額申購某只基金產品的業務，基金管理公司接受投資人的基金定投申購業務申請后，基金代銷機構將根據投資人的要求在某一固定期間（以月為最小單位），從投資人指定的資金賬戶內扣劃固定的申購款項。遇到股市下跌時基金的購買份額就會增加，購買的份額越來越多而且還會平均攤薄投資成本，長期下來資金的時間價值優勢就會體現出來，我們可以舉個例子：一個家庭每月進行定投某只基金500元，按年平均收益15%的復利計算，10年、20年、30年后投資回報分別是13.8萬元、74.9萬元、346.2萬元，可見實現家庭投資理財目標基金定投不失是一個很穩妥的辦法，投資時間越長，風險就會越小。

四、高風險、高收益的股票、期貨投資品種

投資者進行股票投資除了要掌握必要的證券專業知識，還要認清投資環境，把握投資機會，因為高收益一定會伴隨著高風險，但高風險卻不一定會帶來高收益。中國股市從去年的5.30到10-11月份的深度調整已經深深地套牢了一批新股民，其根本原因就是新股民只看到股市的賺錢效應而忽視了它風險的存在。因此說并不是每一名投資者都可以投資股票的。股市不是有那句話嗎：股市有風險、投資須謹慎。

而期貨投資風險較股票還要高，適合偏好風險、追求高收益的投資者，它的高風險很大程度上來自于期貨產品的交易制度，因為期貨交易中采用的保證金制度，如果保證金為10%，它的杠桿比率就是10倍，價格變動1%，投資者的盈虧就相應地變動10%。因此期貨投資并不適宜家庭投資，它的交易結果存在一個交易日就會血本無歸的情況，而且期貨的投資起點很高，就拿08年1月9日上市的黃金期貨來說，黃金期貨的交易單位為1000克/手，黃金期貨合約的最低交易保證金比例為合約價值的7%，上市交易初期暫定以9%的比例收取。期貨交易采取保證金方式。保證金交易的杠桿作用不僅使盈利放大，也同樣使虧損成倍放大。當虧損發生時，由于風險控制不力，有可能投入的資金血本無歸。因此，期貨交易要求投資者掌握一定程度的專業知識，有較強的市場分析能力及風險承受能力，不鼓勵風險承受能力不足的投資者參與黃金期貨交易。

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